Государство идёт навстречу казахстанцам, смягчая условия ипотеки. Однако даже наиболее комфортные ипотечные программы доступны лишь для 42% трудоустроенных казахстанцев — это всего около 15% населения РК
Для казахстанцев, не выдерживающих требования банков-кредиторов при получении ипотечного займа, выход — система жилстройсбережений. Дисциплинированным вкладчикам ЖСС не нужно доказывать свою платёжеспособность
На протяжении нескольких лет государство приняло ряд мер для облегчения доступа казахстанцев к приобретению собственного жилья. Были разработаны и успешно внедрены система жилстройсбережений и система гарантирования жилищного строительства через специальный фонд, запущены в работу такие программы, как «Нұрлы Жер», «7-20-25» и прочие. Многие программы пересекаются и дополняют друг друга, оказывая на рынок жилья благоприятный синергетический эффект.
Однако даже самые мягкие и комфортные ипотечные условия сегодня доступны не всем казахстанцам. Так, к примеру, с учётом ноябрьских данных Комитета по статистике, квадратный метр жилья по РК стоит в среднем 265,7 тыс. тг. Следовательно, стандартная однокомнатная квартира (35,5 кв. м) будет стоить в среднем по РК 9,4 млн тг.
Минимальный первоначальный взнос в 20% (условия льготной программы кредитования, срок — 300 месяцев) составит 1,9 млн тг, сумма займа (80% стоимости) — 7,5 млн тг. Тогда ежемесячный платеж по такому займу при льготной ставке в 7% составит всего 53,3 тыс. тг.
С одной стороны, это совсем небольшая и вполне доступная сумма. С другой, сегодня казахстанские банки обычно требуют, в зависимости от различных скорринговых систем, чтобы сумма займа не превышала 50%, а порой и 30% от дохода.
Следовательно, согласно максимально жёстким требованиям банка, казахстанец, взявший такую квартиру в кредит, должен получать не менее 177,8 тыс. тг, по более мягким — не менее 106,7 тыс. тг.
Заметим, что всё это относится исключительно к работающим казахстанцам, у которых нет на попечении иждивенцев и, к тому же, нет других кредитов. Если же иждивенцы есть, некоторые БВУ могут потребовать показать ещё более высокие доходы. Также при оценке платёжеспособности от дохода будут отниматься выплаты по имеющимся займам.
То есть в наиболее оптимистичном варианте (размер займа — не более 50% от дохода) обычная однокомнатная квартира в ипотеку будет доступна 42,5% постоянно работающих казахстанцев. При более жёстких требованиях (размер займа — не более 30% от дохода) льготная ипотека будет доступна уже лишь 22,5% трудоустроенных казахстанцев, а если у заёмщика есть несовершеннолетние дети или другие иждивенцы, а также денежные или товарные кредиты — и того меньше. Само собой, в обязательные условия БВУ входят непрерывные отчисления в ЕНПФ (от полугода) и хорошая кредитная история.
Напомним, по данным Комстата, 49,3% казахстанцев, работающих по найму, получают зарплату менее 105 тысяч тенге, и ещё 8,2% — от 105 тыс. до 120 тыс. тг. Менее 180 тыс. тг получают уже 77,5% наёмных работников в стране.
Более того, из 18 с лишним миллионов казахстанцев трудоспособное население в стране — лишь 9,2 миллиона, из них занятые — 8,7 миллиона, более 440 тысяч — безработные. В структуре занятых 6,6 миллиона человек — наёмные работники (то есть всего 36,1% населения), ещё 2,1 миллиона — самозанятые без постоянного стабильного фиксированного дохода.
Казахстанцам, не выдерживающим требования банков к платёжеспособности, а также тем жителям страны, которые не могут сразу внести первоначальный взнос, имеет смысл обратиться к системе жилстройсбережений.
Участникам системы ЖСС не нужно доказывать свою платёжеспособность, если они ежемесячно и исправно пополняют депозиты. К тому же, регулярные взносы на сберегательный вклад Жилстройсбербанка дополнительно премируются государством (начисляется 20% на сумму, не превышающую 200 МРП), что позволяет вкладчикам накопить на первоначальный взнос даже при невысокой заработной плате. Кроме того, дисциплинированные вкладчики имеют возможность получить заём по ставке от 3,5% годовых — это самая низкая ставка в стране.
Методология: при расчёте доступности льготной ипотеки использовались данные КС МНЭ РК по распределению численности наёмных работников по размерам начисленной заработной платы и регионам.
Сбор статистической информации по структуре и распределению заработной платы работников в Республике Казахстан осуществляется от крупных и, по выборочному обследованию, от средних и малых предприятий и организаций, без учета малых предприятий, занимающихся предпринимательской деятельностью и отчитывающихся по статистической форме 2-МП «Отчёт о деятельности малого предприятия». Обследование проводится с периодичностью один раз в год. В материале используются данные за апрель 2018 года.
Расчёты по ежемесячному взносу проводились с учётом цен на жильё в ключевом городе региона, и условий льготной ипотеки: 7% годовых, срок — 25 лет, первоначальный взнос — 20% стоимости жилья (стандартной однокомнатной квартиры 35,5 кв. м). Использовался калькулятор официального ресурса НБ РК: nationalbank.kz
